Ce perspective avem pentru creditele ipotecare în 2024
Dobânzile la creditele ipotecare sunt în trend descendent încă din octombrie 2023, iar pentru cei care doresc să achiziționeze o locuintă condițiile sunt mai favorabile momentan. De exemplu, pentru un credit de 200.000 de euro pe 25 de ani cu dobândă fixă, rata lunară a scăzut cu aproximativ cincizeci de euro între noiembrie și ianuarie. Cu toate acestea, tendința de scădere nu pare să urmeze o curbă spectaculoasă în 2024.
De la începutul anului 2022, dobânzile la creditele ipotecare aproape s-au triplat. De la o medie de 1,32% pentru un împrumut pe 20 de ani cu dobândă fixă în ianuarie 2022, dobânzile au sărit la 3,73% în octombrie anul trecut pentru un împrumut de 200.000 de euro care acoperă 80% din valoarea imobilului cumpărat. Octombrie 2023 marchează însă momentul în care dobânzile au început să scadă, Immotheker-Finotheker, barometrul dobânzilor care analizează în mod regulat evoluția creditelor ipotecare de la o serie de bănci active în Belgia.
„A existat un soi de degringoladă între mijlocul lunii octombrie și sfârșitul lui decembrie”, confirmă Philippe Ledent, economist la ING, pentru RTBF Info. „Când vorbim de un credit ipotecar cu dobândă fixă pe o perioadă de 20 de ani, vârful atins nu a fost departe de 3,80% și acum suntem la 3,25 sau 3,30%. Într-adevăr a fost o diminuare de jumătate de procent ”, continuă economistul.
Cu toate acestea, această scădere din octombrie nu ar însemna neapărat începutul unei tendințe de descreștere la scară largă.
Diminuarea relativ bruscă a dobânzilor între octombrie și decembrie 2023 ar fi trebuit să fie mai moderată sau mai graduală, spun analiștii, dar a fost influențată de situația de pe piețele financiare unde s-a observat multă nervozitate pe latura ratelor dobânzilor care servesc drept referință pentru împrumuturilor ipotecare.
Încurajate de scăderea inflației, băncile și-au imaginat că Banca Centrală Europeană va relua rapid scăderea dobânzilor cheie, fapt ce nu s-a întâmplat deocamdată. Dacă 2024 va aduce o astfel de mișcare, aceasta nu va fi atât de spectaculoasă pe cât ar anticipa piețele financiare.
„A fost o scădere un pic exagerată pe piețe, dacă e să luăm în calcul faptul că de la începutul lui 2024, dobânzile care influențează creditele ipotecare s-au înăsprit puțin”, explică Philippe Ledent. În mod logic, scăderea dobânzilor la creditele ipotecare ar trebui să se calmeze.
La ce să ne așteptăm în 2024?
La ING, Philippe Ledent se așteaptă, pe de o parte, „probabil la o volatilitate destul de mare” din partea dobânzilor, după scăderea bruscă de la sfârșitul anului 2023. Cu alte cuvinte, dobânzile care influențează creditele vor oscila în următoarele luni. „Cred că în funcție de deciziile băncilor centrale sau de indicatorii economici, piața obligațiunilor, și deci piața dobânzii, va reacționa fie în sens ascendent în perioade tensionate, fie în sens descendent în cele de acalmie”, mai spune Philippe Ledent.
Dacă aceste mișcări yo-yo ale dobânzilor așteptate în 2024 se confirmă, „nu ne-am mira dacă la sfârșitul anului ne vom afla la niveluri ale dobânzilor care nu ar fi foarte departe de nivelurile actuale”, estimează Ledent. Așadar, adaugă economistul, „nu ar trebui să ne așteptăm la mare lucru în ceea ce privește dobânzile pentru că nimic nu justifică, a priori, ca ratele să fie din nou pe un trend ascendent pe tot parcursul anului.”
“Nu ar trebui să ne gândim, cel puțin într-un scenariu normal, că dobânzile vor reveni la niveluri la fel de scăzute ca înainte de 2012, pentru că situația economică nu le mai justifică.”
Pentru cei care au contractat un credit ipotecar în 2023, când dobânzile erau la cel mai ridicat nivel, merită a renegociere a împrumutului?
„Este un calcul financiar de făcut, fiecare situație este diferită”, răspunde Philippe Ledent. Valoarea costurilor asociate cu o astfel de operațiune nu trebuie ignorată. „Având în vedere costurile pe care le generează, probabil că este corect să spunem că este momentul potrivit pentru refinanțare”, estimează economistul. Dar ar putea fi mai bine să se aștepte o scădere și mai mare a dobânzilor la creditele ipotecare, chiar dacă acest lucru nu pare să se întâmple prea curând.
